朱翊鈞聽了梁夢龍等人的發言，對此時政事堂諸閣臣覺得比較滿意。王國光與張居正等政事堂老人，與朱翊鈞長期接觸，對其經常闡述的經濟學原理掌握的相對精深，例如貨幣的本質、市場調節、生產率、投資、財稅調節等知識瞭解的也比較系統，因此王國光能敏銳的發現臨清、杭州等城市存在的問題並提出解決方案，此不足為奇。
但梁夢龍、羅萬化兩人，剛進政事堂不久就能提出創見，一個是眼界到了，一個是能力確實強——至少比張四維強。這內閣首輔固然聽話，用起來順手，但胸懷、格局、能力與張居正相比差的不是一點半點，朱翊鈞對此也很無奈。
見眾人都說的差不多，朱翊鈞才總結道：“所謂一葉而知秋者，此之謂也。此前，朕的精力有限，在格物一道著力較多，於經濟一道，卻無暇顧及。如今天下，深研此道者，也未多見。”
這話說的就太自戀了，雖然朱翊鈞因寫出《三論》已經被朝臣驚為天人，但哲學思想固然與治國相關，但在座的文科學霸也非泛泛之輩，且都浸淫治國之道經年。
此時文華殿諸臣，至少對《管子》和《食貨志》的研究是到位的。至於桑弘羊的《平準》、《均輸》，荀子《富國》，李覯《富國策》等經濟學著作，他們多數也有所涉獵，對所謂“義利之辨”也有著比較務實的思想——如果對此還拎不清，就不可能走到朝廷高位。
面對皇帝的自吹自擂，當臣子的就算不迎著臭味拍馬屁，至少沉默是都能做到的。只有王國光對朱翊鈞瞭解的比較深刻，當年宗室改革那一套給他留下的印象太深了，他發自肺腑的覺得皇帝沒吹牛逼。
朱翊鈞接著道：“如今翰林院的翰林，真成了‘詞臣’了！朝廷廣哪賢才，若有人對經濟一道有所闡發，如同李悝一般寫出《平糴法》的，特旨點他一個翰林又何妨？嗯，朝廷的引導很重要。鳳磐先生，這事兒政事堂要出章程，辦好。”
張四維見皇帝說了半天這話題也沒回到這民間銀行的事兒，反倒講起了翰林院不稱職，心裡話說您不喜歡翰林，天下皆知，要招才納賢我們都不反對，何苦又去踩他們一腳。心裡這般想著，卻躬身承旨。
在座一直沒發言的申時行在座位上略略躬身道：“陛下，翰林館選，俱為一科俊傑。自唐玄宗創立此職，八百年來歷朝歷代翰林院都是朝廷儲才養望之所，天下英才，都以點翰林為榮，以之最為清貴，清流華選之故。”
“陛下這些年固然不喜部分翰林撰擬詩文，工於辭藻，甚至有些不事實務的政風，但制誥文字、纂修國史、經筵講學等項，翰林院也做了些實事。若特旨點選未經科舉的詞臣——臣恐後世聖人，以此選拔倖進之徒，亂了國家選材之法，不可不慎。”
朱翊鈞聽了，注目申時行。見他臉色嚴肅，坦坦蕩蕩，就抿嘴微笑道：“瑤泉先生說的不無道理，此事再議吧。”毫無被諍諫的芥蒂，眾臣對皇帝納諫的作風也都習以為常。
朱翊鈞沉吟一下，主動轉了話題道：“至於今日所議之事。朕也想了些天，覺得還是雙管齊下為好。”
“一者，朝廷的銀行要反過來操作，不必給繳存金銀者免除火耗——這法子要更進一步，對存龍元與銀票者，給予存銀利息。二者，對民間錢莊的存、貸業務，存銀付息與貸款取息不得超過朝廷銀行給定的範圍，違者法辦；三者，凡是要幹這買賣的，必須取得許可證，還要向朝廷銀行繳納準備金，防止其被擠兌破產後造成某地的產業動盪。這是一篇大文章，疏庵先生要辦好——要慎重，最好朝廷先做幾個試點。”
在座眾臣一聽，如同醍醐灌頂一般，王國光尤其激動道：“妙！妙！妙！臣遵旨！”如同發情的貓兒一般，在座眾臣無不側目。
這法子不僅是妙在給利息這個點，在朝廷銀行要開展貸款業務的情況下，出臺優惠政策吸納民間金銀也算應有之意，這只是一層窗戶紙，此前沒人捅破罷了。
讓王國光激動的是皇帝將梁夢龍的建議反向操作的辦法——金銀入銀行，火耗照收不誤，只有龍元和朝廷發行的銀票才能吃利息！這種規定將直接造成如下後果：
首先，按照皇帝的辦法，如今民間儲存的海量金銀，如果不兌換成龍元和銀票，是沒法吃利息的。這就造成持有金銀者必須先將自家金銀換成龍元和銀票。因為只有朝廷銀行才能做這項兌換業務，這金銀必然會被大量吸納進入朝廷銀行。而朝廷實際上並沒有發出大量貨幣——這些錢還要放在朝廷賬上吃利息麼。
其次，火耗照收不誤，會將正在流通中的海量散碎金銀，繼續留在百姓手中——對於不能攢下大錢的普通百姓來說，就算想存錢吃利息，火耗錢也會阻擋這種衝動，從而減緩朝廷鑄幣的壓力。
再次，這會在民間催生出一條新產業。將會有大資金持有者，用低於銀行收取火耗錢的價格，用龍元和銀票去民間換散碎金銀，再到朝廷銀行儲存取利。因為這些人能夠長期持有資金，才能夠賺取利息抵消散碎金銀的火耗損失。
也就是說，如果朝廷銀行收火耗錢與成本持平的話，民間搞龍元銀票換金銀這產業的人，要想成功兌換就必然產生成本，這部分成本相當於分擔了朝廷銀行給出的部分利息。而這些大資金，將收來的金銀存進銀行取利，又再次付出了火耗成本——朝廷銀行在火耗上賺了兩次，雙贏。
而大資金持有者只要有足夠的時間，一次性火耗成本遲早會賺回來，也是賺的——還是雙贏。
王國光先是讚歎一番，隨即舉一反三，想到了皇帝這法子的弊端：
一來或有民間錢莊用散碎金銀自行構建一套收儲放貸的體系，這些金銀與朝廷發行的龍元與小額銀票無關。但這樣做成本必然會很高，因為此際天下流通的散碎金銀成色不一，計價困難，錢莊要想把業務做大，還得將散銀融為標準銀錠等易於計價的財富，在朝廷銀行只收成本火耗錢，且限定存貸利息的情況下，這種經營方式註定小打小鬧。
第二是或有民間錢莊高息攬儲，高利率放貸——因為這是皇帝政策中唯一需要執法的短板。而執法是有其侷限性的，王國光很清楚這一點，雖然可用嚴刑峻法約束，但只要利潤夠高，還是很難杜絕。
最後王國光能想到的弊端是銀行很可能入不敷出。畢竟存款付息的話，則必須放貸將這利息和銀行的執行成本賺回來，而好專案是不好找的——如今大明的大部分商賈，其經營資金或是自家存銀，或是借貸於親友，且憚於負債經營。如果貸款數額不夠，朝廷很可能持續失血。
王國光有一說一，將自己顧慮講了。朱翊鈞聽了，臉上笑容大盛，對王國光道：“疏庵一身本事，可不能敝帚自珍，我建議你到京師大學、師範大學去兼任客座教授——好好給這些大學生講講經濟之道。”
“至於你擔憂的幾點。嗯，你先跟我做個學生吧。政事堂回去後，要責成吏部，推薦一批好苗子，朕要在這文華殿，辦一個金融經濟培訓班，至於什麼叫金融，我會在上課時再講。”
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